¿Las cuentas bancarias de LLC están aseguradas por la FDIC?


La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) se formó debido a una gran necesidad en la industria financiera en los Estados Unidos. La agencia se estableció en 1933 como parte de la respuesta del gobierno federal de los EE. UU. a la caída del mercado de valores de 1929 y la Gran Depresión que siguió.

El seguro se creó después de la Gran Depresión para restaurar la confianza de los estadounidenses en el sistema bancario. Posteriormente, se formó la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) para asegurar los depósitos en las cooperativas de ahorro y crédito. La NCUA es casi idéntica a la FDIC en cobertura y capacidades.

Cabe señalar que el seguro de la FDIC cubre fondos de hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado y por cada categoría de tenencia de cuenta. Esta cantidad se ajustó durante la Gran Recesión y se ha mantenido igual desde entonces.

La Ley Glass-Steagall estableció la FDIC como una de las muchas salvaguardias amplias contra los desastres financieros del momento. Muchas de estas salvaguardias se implementaron para salvar, o al menos mitigar, la economía en tiempos de crisis financiera.

La FDIC asegura depósitos bancarios propiedad de corporaciones, sociedades, compañías de responsabilidad limitada (LLC) y asociaciones no incorporadas, incluidas organizaciones con y sin fines de lucro.

Las cuentas comerciales que son elegibles para la cobertura de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos son cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de depósito del mercado monetario, certificados de depósito (CD), cheques de caja, giros postales y otros artículos oficiales emitidos por bancos cubiertos por la FDIC.

Cabe señalar que la FDIC no cubre todos los tipos de cuentas para individuos y empresas. Los tipos de cuentas no cubiertos por la FDIC incluyen: inversiones en acciones, bonos y fondos mutuos; cajas de seguridad; productos de seguros de vida; letras del tesoro o letras de cambio; y daños por robo.

Otra información que vale la pena señalar es que los depósitos en cuentas personales de propietarios o miembros de la corporación, sociedad, LLC o entidad no incorporada en el mismo banco no se usan para calcular los depósitos totales para una cuenta comercial.

Por ejemplo, si una empresa tiene una cuenta corriente de $150 000 y un certificado de depósito por otros $150 000 en el mismo banco, la FDIC solo asegurará $250 000, no los $50 000 restantes. La compañía tendría que transferir los $50,000 restantes a otro banco para que esos fondos sean elegibles para la cobertura de la FDIC.

Requisitos para la cobertura de la FDIC

Básicamente, hay dos requisitos para que una cuenta comercial califique para la cobertura de la FDIC.

La primera es que la corporación, sociedad, LLC o entidad no incorporada que realiza el depósito debe estar organizada de conformidad con la ley estatal aplicable. Los depósitos de comerciantes únicos, fideicomisos revocables o agencias gubernamentales no se consideran cuentas comerciales.

La segunda razón es que el propósito operativo principal de la corporación contribuyente, sociedad, LLC o entidad no incorporada debe ser algo más que aumentar la cobertura de seguro de depósitos de la FDIC.

¿Las cuentas bancarias de LLC están aseguradas por la FDIC?

La FDIC se formó para garantizar que los estadounidenses y sus empresas tengan confianza en el sistema bancario. Sin tales sistemas, el sector financiero estadounidense, y con él toda la economía, podría sufrir. Según la FDIC, «Ningún depositante ha perdido jamás un centavo de los fondos asegurados por la FDIC desde 1933».

La forma en que funciona todo es que los bancos asegurados por la FDIC pagan una pequeña tarifa, fracciones de un centavo por dólar, a un fondo de seguros. En caso de quiebra bancaria, la FDIC garantiza la inversión hasta los límites aplicables. Luego subastan los activos y pasivos del banco fallido para recuperar fondos, a menudo con incentivos financieros adicionales.

Este ha sido el caso con casi todas las quiebras bancarias desde la crisis financiera. Si no se puede lograr una solución en su totalidad a través de una subasta, la FDIC reembolsará todos los depósitos asegurados directamente del fondo de seguros. Ha habido un rumor en el pasado de que la FDIC tarda hasta 99 días en realizar dichos pagos, que fue abordado por la propia FDIC. La FDIC establece que «La FDIC casi siempre paga a los depositantes asegurados dentro de unos pocos días hábiles posteriores al cierre, generalmente el siguiente día hábil».

Cabe señalar que la FDIC puede cubrir depósitos superiores a $250,000 si esos depósitos se distribuyen entre varios bancos asegurados por la FDIC. Por ejemplo, si tiene $400,000 en una sola cuenta de ahorros, $150,000 permanecerán sin seguro. Sin embargo, si divide esos depósitos en partes iguales en otra cuenta en un banco diferente, termina con dos cuentas con $200,000, ambas completamente aseguradas.

Cuando su empresa tiene una gran reserva de efectivo muy por encima del límite de $250,000, administrar múltiples relaciones bancarias para lograr una cobertura total de la FDIC puede volverse engorroso y costoso. Afortunadamente, el advenimiento de la tecnología financiera, o fintech, ha cambiado el juego para las empresas que…



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